Guía práctica para conocer y calcular correctamente su brecha pensional

por Nerdito | 18 de noviembre de 2020 | pension

Esto es una guía práctica para calcular su brecha pensional.

Advertencia: Este es un documento que Asegúrese Consultores en Seguros pone a su completa disposición para analizar, calcular y planificar su futuro financiero cuando usted lo requiera de acuerdo a su momento de vida y necesitad futura de protección.

Algunos conceptos, cambios de legislación, y apreciaciones personales podrían variar en cualquier momento en el cual no nos hacemos responsables de la información que suministramos y que puedan estar en contravía de la ley u otras personas o profesionales. Sugerimos la consulta de carácter personal con alguno de nuestros profesionales expertos en seguros.

¿Qué es y por qué es tan importante para el futuro de una persona y su familia pensar en cómo disminuir la brecha pensional? 

Indudablemente los riesgos están presentes en cada momento de nuestro diario vivir, pero lo más importante es que tenemos como prevenir su impacto económico en la vida de nuestros seres queridos, en la propia, y en nuestra comunidad. Por esto es importante conocer y tener claro las reglas de juego en materia pensional y como el Estado Colombiano brinda esa garantía a sus afiliados y cotizantes para asegurar el futuro, siendo este un seguro de carácter obligatorio que todos debemos conocer, asumir y contribuir.

Para dar inicio, vamos a dar un breve resumen como está compuesto el sistema de pensiones en Colombia, sus características y las diferencias que existen en cada régimen, analizando el aspecto técnico de la brecha pensional e irnos preparando de manera responsable con una planeación financiera acorde a nuestra necesidad.

PENSION OBLIGATORIA

Algunos tips acerca del sistema pensional colombiano

El sistema obligatorio de pensiones en Colombia, fue creado con la ley 100 de 1993 y modificado con la ley 797 y 860 de 2003, determina que una persona puede acceder a una pensión por tres vías. 

Invalidez: el beneficiario que recibirá la pensión es el Cotizante ante una invalidez por enfermedad o accidente

Vejez: El beneficiario que recibirá la pensión es el cotizante ante el retiro o jubilación.

Supervivencia: Los beneficiarios que recibirán la pensión son los beneficiarios de ley ante el fallecimiento del cotizante.

Para ello debe cumplir con algunos requisitos fundamentales que están ligados al régimen donde cotiza, el tiempo cotizado y el momento con el que se cotizo en años anteriores.

El sistema pensional colombiano está compuesto por dos regímenes: 

REGIMEN DE PRIMA MEDIA CON PRESTACION DEFINIDA 

Se basa en un esquema en que los aportes van a un fondo común de naturaleza pública con el que se paga a los pensionados. El monto de la pensión, la edad de jubilación, y las semanas mínimas de cotización están preestablecidas por la ley.

El aporte de los jóvenes y el presupuesto general ´de la Nación se utiliza para pagar la pensión de los jubilados – Colpensiones

REGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL CON SOLIDARIDAD

Los afiliados son los titulares de una cuenta individual en que se abonan los aportes de este último y el empleador, los bonos pensionales y los subsidios del Estado cuando a ello hubiere lugar, así como los rendimientos financieros que se generen.

El ahorro programado que constituye un patrimonio autónomo de propiedad de los afiliados.

No existe una edad de jubilación, se acumula tanto capital como semanas.

El afiliado puede decidir cómo quieren invertir sus ahorros y como lograr una mayor rentabilidad – Porvenir, Protección, OldMutual, CityColfondos etc.

Nota: Estado Colombiano es el garante de los dos regímenes de pensiones.

Ya identificando a que régimen pensional pertenecemos, ahora identificaremos que es la brecha pensional y esta como puede comprometer los ingresos que se perciben por trabajo Vs los que se reciben por pensión. Cabe recordar que esta diferencia va a marcar un ahora y un después es nuestro futuro financiero y como lograr anticiparnos a ese evento que seguramente vamos a lograr.

¿Qué es La Brecha Pensional? Es la diferencia que existe entre el ingreso de un trabajador cuando está cotizando a pensiones y el monto que recibe cuando se pensiona bien sea por invalidez, vejez, o sobrevivencia.

Esto no implica solo una cifra sino un cambio enorme en su calidad de vida, en su capacidad productiva y en el presupuesto que podrá destinar a sus necesidades cuando se jubile o sufra una invalidez.

Para calcular este monto, es necesario conocer su IBC, es decir el ingreso Base de Cotización sobre el cual usted aporta a las pensiones. Recuerde que, si usted gana salario integral, debe cotizar el 70% de dicho salario.

Otro dato importante a tener en cuenta, es el IBL o Ingresos Base de Liquidación, que no es más que el promedio de los salarios de los últimos 10 años. 

Si no recuerda este promedio, una formula fácil para conocer su IBL es multiplicar su salario actual por el 62% cifra que estadísticamente se ajusta a los cálculos reales.
Adicional a estos conceptos, debe tener claro, que dependiendo del tipo de pensión (vejez, invalidez o sobrevivencia) y las semanas cotizadas se pagan unos porcentajes que van desde el 45% del IBL como mínimo hasta el 75% del IBL como máximo. Lo que esto significa que, sin importar el porcentaje o sus ingresos actuales, al final de su ciclo productivo sus ingresos siempre serán menores.

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Veamos un ejemplo de brecha pensional

Diana Garcia, trabaja como docente de un colegio de bachillerato, tiene 35 años y gana un salario de $2.000.000. Este sería se IBC (Ingreso base de cotización). Ahora para hallar el IBL (Ingreso base de liquidación), multiplicamos su salario por 62%, de esta operación nos resulta un IBL de $1.240.000. Supongamos que esta persona ha cotizado a pensiones durante 12 años y que lamentablemente sufrió un accidente y quedo invalida. De acuerdo con la tabla de porcentajes mencionados anteriormente, a esta persona le pagarán el 54% de su IBL. Finalmente, esta persona se pensionaría con $669.600. Con esto entonces, su brecha pensional es de $2.000.000 que gana actualmente menos los $669.600 que recibiría en caso de pensionarse por invalidez. = $1.330.400 de brecha pensional.

Se puede analizar la brecha pensional desde tres puntos fundamentales y que sucedería en cada uno de ellos:

Si quedas Invalido….

• ¿Cuál será la pensión que te darán en caso de invalidez?
• ¿la pensión que recibirás alcanzará para pagar el incremento de los gastos que generará la invalidez? Gastos de medicamentos, adecuaciones al hogar, enfermera, silla de ruedas.
•  ¿Cuál es el costo de la disminución de tus capacidades?

Para garantizar un ingreso de $5.000.000 en caso de invalidez en los próximos 20 años se requiere tener $1.100 millones

Si falleces….

• ¿Cuál será la pensión que le darán a tu familia?
• ¿Cuánto tiempo falta para que tus hijos o las personas dependientes económicamente de ti puedan ser autosufientes?

Para garantizar un ingreso de $5.000.000 a tu familia en los próximos 10 años se requiere dejarles hoy $554 millones

Si te pensionas por vejez….

• ¿Cuál será la pensión que te darán en caso de vejez?
• ¿Cuál es el capital de respaldo que necesitas construir para ese momento?

Las fuentes de ingreso disminuyen… las enfermedades pueden llevar a incurrir en costos de medicamentos altos.

Además, la eventual pensión es inferior al último ingreso que recibamos.

No puedes dejarlo todo a la suerte: La pensión por sobrevivencia o invalidez, en el mejor de los casos es de aproximadamente el 75% sobre el salario promedio de los últimos 10 años que se cotice.

¿Qué se puede hacer para obtener una mejor mesada pensional, que opciones tengo hoy en dia?

Los aportes a pensiones –obligatorias o voluntarias- requieren mucha constancia y disciplina. Y hay que tener en cuenta que éstos son la principal solución a la brecha. 

Si se empieza a realizar aportes voluntarios cuando está joven, se dispondrá de más tiempo para hacerse a un mayor capital con aportes menores a los que se requeriría estando más cerca de la edad de retiro. Adicionalmente, mientras más pronto se inicien los aportes a pensión voluntaria, mayores posibilidades tendrá de beneficiarse de la rentabilidad compuesta (intereses sobre los intereses), lo que hace del largo plazo el mejor aliado de la inversión para pensión. Si se es persistente y juicioso en el ahorro de pensiones voluntarias, se podrá decidir cómo se quiere planear el futuro según los propios intereses. 

¿Y cuándo llegue el momento de pensionarme, cómo puedo hacer uso de ese ahorro voluntario complementario?

Cuando llegue el momento de pensionarse, puede elegir la forma en la que desea recibir el ahorro del Fondo de Pensión Voluntaria: 

• Como una suma única, 
• Retiros parciales según sus necesidades o,
• Como una renta temporal en la que usted elige el período de tiempo durante el cual desea recibirla y el monto de la misma. 

Esta tercera forma de retiro le permite, por ejemplo, pensionarse antes de tiempo y destinar su ahorro a cubrir la pensión de esos años de descanso de más que aspiró regalarse; sumársela a la pensión que recibirá durante los primeros diez años de jubilación para dedicarse a viajar, y después recibir un poco menos y dedicarse a descansar; distribuirla de forma equitativa para igualar la pensión a su salario al momento de jubilarse.

Este último escenario significa bienestar en su futuro, de manera que cuando usted se retire siga disfrutando de los mismos ingresos a los que estaba acostumbrado, pero dedicado a las cosas que le gusta hacer. Es decir, que su retiro no signifique una preocupación por cómo va a vivir, sino una recompensa que le llega en esta etapa.

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